Käesolev artikkel räägib refinantseerimislaenudest, mis on mõeldud eraisikutele ehk tavalistele inimestele (mitte äriühingutele). Juriidilised isikud saavad ka võtta refinantseerimislaenu, aga sellest pikemalt juttu teine kord.
Refinantseerimislaen
Niisiis, mis on finantseerimine? Eesti õigekeelsussõnaraamat annab finantseerimise tähenduseks rahastamise. Sisuliselt rahastamisega on tegu ka laenude refinantseerimise puhul. Täpsemalt öeldes, laenude refinantseerimise all mõeldakse tegevust, kus ‘’hapuks läinud’’ laenu tagasi maksmiseks võetakse uus laen (ehk refinantseerimislaen).
Refinantseerimislaen on tagatiseta laen, mis on väiksemas summas ning väga sarnane väikelaenuga, mida pakuvad pangad ja muud krediidivahendajad. Ainuke erinevus on laenu eesmärk. Nimelt, kõik väikelaenu pakkujad ei anna väikelaenu refinantseerimise eesmärgil. Seega, kui otsite refinantseerimislaenu ja satute väikelaenude peale, pidage meeles, et iga väikelaen ei ole mõeldud refinantseerimiseks.
Teoreetiliselt peaks refinantseermislaen olema soodam kui Teie juba võetud laenud. Vastasel juhul kaotaks refinantseerimine oma eesmärgi. Alati ei pruugi see aga nii olla. Seega, kui soovite oma laenu refinantseerida, siis tuleb täpselt vaadata, kas uus laen on ikka nii soodne, et võimaldab Teil vana laenu refinatseerida. Sellest, kust leiate soodsamad refinantseerimislaenud, juttu allpool.
Mis on laenude refinantseerimise eesmärk?
Laenude refinantseerimise esmärk on pakkuda laenuvõtjale võimalust ennetada võlgu jäämist ja maksta vana laen õigeaegselt tagasi. Praktikas juhtub aga tihtipeale nii, et kõigepealt jäädakse võlgu ja alles siis mõeldakse võetud laenude refinantseerimise peale.
Refinantseerimislaen sobib ka muude võlgade, näiteks liisingud ja järelmaks, finantseerimiseks. Ehk refinantseerimislaenu ei pea ilmtingimata kasutama laenude refinantseerimiseks. Laias laastus on refinantseerimislaen mõeldud kõigi üle käte käivate kohustuste finantseerimiseks.
Kes pakuvad refinantseerimislaenu ja kes saavad refinantseerimislaenu võtta?
Refinantseerimislaenu pakuvad Eestis nii pangad kui ka väiksemad laenuandjad. Üldised nõuded refinantseerimislaenu võtmiseks on järgnevad:
- Laenutaotlejal on püsiv sissetulek
- Laenutaotleja on vähemalt 18-aastane
- Laenutaotlejal on pangakonto Eestis asuvad pangas
Vanus alates 18-eluaastat pole kivisse raiutud. Mõne laenuandja puhul tuleb olla vähemalt 19-aastane, mõne laenuandja puhul vähemalt 21-aastane. Reeglina, kui olete vähemalt 21-aastane, siis peaksite saama kõikidelt laenupakkujatelt refinantseerimislaenu.
Mis kasu on laenude ja/või võlgade refinantseerimist?
Primaarne on see, et saate üle jõu käivad kohustused asendada ühe laenuga, mis Teil ei käiks üle jõu. Lisaks on muid plusse, mis kaasnevad refinantseerimislaenuga. Näiteks:
- Kulude kokkuhoid
- Võlgade ennetamine
- Mugavam hallata rahaasju
Mille järgi valida refinantseerimislaen?
Kõige tähtsam on, et refinantseerimislaen oleks soodsam kui Teie varasemad kohustused. Intress ja krediidikulusemäär peaksid olema (tunduvalt) madalamad kui vanadel laenudel. Eelmainitu kõlab loogiliselt ja hästi, aga siiski võivad tekkida mõned probleemid refinantseerimislaenu taotlemisega.
Esiteks, kui Teil on maksehäireid, siis Te olete laenuandja jaoks väga suur risk ning laenuandjatele ei meeldi risk – laenud tahetakse tagasi saada õigeaegselt ja ärikasumiga. Lisaks, laenu saamine maksehäirega on seaduse poolt väga rangelt reguleeritud ning laenutaotlejat tuleb väga pingsalt hinnata sellest aspektist, kas talle on sobilik ja kohane laenu anda. Laias laastus võib öelda nii, et kui laenutaotleja on võimeline laenu tagasi maksma, siis võib talle laenu anda. Kui on risk, et laenutaotleja ei suuda laenu tagasi maksta, siis talle ei tohiks laenu anda. Kokkuvõtvalt tuleb tõdeda, et mõistlik on refinantseerimislaenu võtta enne, kui Teil maksehäire tekib.
Teiseks, kui Teil puuduvad maksehäireid, aga Teil on mitu võetud kohustust (näiteks varasemad laenud ja liisingud), siis on keerulisem refinantseerimislaenu saada. Aga see pole võimatu. Küsimus on ainult selles, kui hea intressiga Teile refinantseerimislaenu antakse. Kui Teil on ainult üks laen, mida soovite läbi refinantseerimislaenu tagasi maksta, siis saate parema intressiga laenu ning kui Teil on mitu laenu (või liisingut), siis kõrgema intressiga.
Kust ma saan näha refinantseerimislaene?
Kui Teid huvitab refinantseerimislaen, siis saate näha refinantseerimislaenu pakkujaid ja muud infot seoses laenude refinantseerimisega siit Xlaen. Tõime välja soodsamad refinantseerimislaenud eraisikutele. Enne refinantseerimislaenu võtmist veenduge, et Teil on üldse vaja uut laenu ning et Te suudate selle laenu tagasi maksta.
Kirjutas laenuekspert ja jurist ning Xlaen looja Christopher Tammet.
